بسیار ساده تر
ارائه محصولی استاندارد اعطای وام در تمام سازمان بانک
پاسخ در یک چارچوب زمانی کوتاه تر
افزایش کارایی اعطای وام به بانک ها این قابلیت را می دهد تا به دلیل تکرار پذیری،فرآیند اعطای وام را با کارایی بیشتر انجام دهند
کاهش میزان اطلاعات مورد نیاز و دسترسی سریع تر و آسانتر موقعی که مشتریان به آن نیاز دارند
معایب سیستم امتیاز دهی
از جمله معایب اجرای امتیاز دهی اعتباری می توان به موارد زیر اشاره نمود:
۱-میزان دسترسی و توجه کمتر به برخی موارد وام دهی:متقاضیان وامی که سوابق اعتباری محدود بوده به طوری که قابلیت ظرفیت های آن ها در مقایسه با بقیه متقاضیان قابل بیان نیست ممکن نیست نتوانند وام دریافت کنند.
زیرا وام دهندگان توجه کمتری به این متقاضیان می نمایند هر چند که ویژگی و تعهد آن ها ممکن است منافعی که دارای ریسک کمتری هستند را تضمین نماید.
۲-میزان حفظ اطلاعات محرمانه:سیستم های امتیاز دهی با بانک اطلاعات مشتریان مربوطه می توان احتمال تعدی به اطلاعات محرمانه مشتریان را افزایش دهد.
۳-عدم انعطاف پذیری:در سیستم امتیاز دهی بر مبنای الگوهای آماری به دلیل استفاده از داده های گذشته و تابع توزیع احتمال آن ها در مواجهه با شوک ها و تغییرات ساختاری آن ها به دلیل نبود همانندی تاریخی این تغییرات از انعطاف کافی برخوردار نمی باشند نتایج یک مطالعه نشان می دهد که تقریبا ۲۰ درصد از وام گیرندگانی که از طریق روش سنتی با وام آن ها موافقت شده بود در روش امتیاز دهی اعتباری نیز به آن ها وام تعلق می گرفت در حالی که درصد دیگر از وام گیرندگان که در خواست وام آن ها پذیرفته نشده در صورت استفاده از امتیاز دهی اعتباری وام دریافت نموده اند در نتیجه برای مقدار یکسان اعطای وام ومیزان وام های بعدیش از یک سوم کاهش یافته .شاید مهمترین کابرد فرآیند های امتیاز دهی اعتباری این است که به بانک ها اجازه می دهد تا وام را مطابق با میزان ریسک مشتری قیمت گذاری کنند باید توجه داشت که نظام امتیاز دهی اعتباری زیان همه وام پرداختی را به صورت جداگانه پیش بینی نمی کند بلکه فقط در مجموع احتمال معوق شدن وام ها را بر آورد می نماید.
۱۷-۲ اطلاعات مورد نیاز برای بر آورد مدل امتیاز دهی اعتباری
یکی از عوامل موفقیت تصمیمات اعتباری،کیفیت اطلاعات از لحاظ دقیق،کامل و به روز بودن است برای حصول به یک مدل امتیاز دهی اعتباری به اطلاعات متفاوت کیفی و کمی از قبیل موارد زیر می‌باشد(روئین تن ۱۳۸۴)
-اطلاعات اساسی:شامل اطلاعات هویتی و ثبتی اشخاص(حقیقی و حقوقی)
-اطلاعات مالی اشخاص(حقیقی و حقوقی):شامل وضعیت مالی،وضعیت در آمدی،وضعیت جریان‌های نقدی،اطلاعات مربوط به اوراق بهادر و …
-اطلاعات صنعتی که اشخاص حقوقی در آن فعالیت می کنند:شامل شاخص قیمت سهام سایر بنگاه‌ها وضعیت اقتصادی صنعت و …
-اطلاعات مربوط به نوع فعالیت اشخاص(حقیقی و حقوقی)
-اطلاعات مربوط به مالکیت اشخاص حقوقی:شامل اطلاعات اعتباری شخص حاکمان یا کیفیت و مدیریت،سوابق مدیران،برای امتیاز دهی مشتریان تجاری داده ها پیچیده متنوع تر خواهد بود.
*از پر کاربردترین اطلاعات مربوط به اشخاص حقوقی برای داره وام و اعتبار بانک،نسبت های مالی آن است
-آخرین خطوط اعتباری وام های دریافتی(استعلام از بانک مرکزی)
به طور کلی این گونه اطلاعات همان اطلاعات مورد استفاده در سیستم اعتباری سنتی اولیه است که در گروه معیار های تعریف شده قرار می گیرد و در ادمه بحث ۳ نوع تقسیم بندی از معیار های مورد استفاده برای کسب اطلاعات مشتریان جهت بررسی امتیاز دهی اعتباری بیان گردیده است.
۱-۱۷-۲معیار۶c
شخصیت۱
این معیار،راستگو بودن و شهرت متقاضی را مورد بررسی قرار می دهد و بیشتر تسهیلات دهندگان به این معیار به عنوان مهمترین عامل در پیش بینی باز پرداخت به موقع و مستمر تسهیلات به وسیله متقاضی توجه می کنند.به وسیله ی این معیار ،تعهد مشتری نسبت به باز پرداخت تسهیلات را بررسی می کنند .سوال های مطرح شده در رابطه با این عامل به شرح ذیل است:
* نحوه پرداخت صورت حسابها به وسیله متقاضی به چه صورت است ،یعنی چه مدت زمان طول می کشد تا متقاضی صورت حسابهای مختلف خود را پرداخت کند؟
* آیا دیگر بانکها و موسسات اعتباری از متقاضی مورد نظر بدهی سررسید گذشته دارند؟
* آیا موسسات اعتباری و بانکها متقاضی مورد نظر را برای باز پرداخت بدهی هایش تحت پیگرد قانونی قرار داده اند؟
* آیا متقاضی تا به حال سابقه ورشکستگی داشته است؟وغیره.
ظرفیت۲
با اسنفاده از این معیار ،متصدی اعتبارات ،توانایی مالی متقاضی برای بازپرداخت تسهیلات را مورد ارزیابی قرار می دهد .همچنین شغل متقاضی ، سابقه کار، میزان درآمد و تعهدات مالی معوق شده وی قبل از تصویب تسهیلات مورد بررسی قرار می گیرد . در ضمن مخارج متقاضی و اینکه آیا این مخارج از جایی تامین می شود یا خود فرد تامین کننده ی مخارج کسانی دیگر است،مهارت های درآمدزایی بررسی می شود معمولا اعطا کنندگان تسهیلات با تحقیق در مورد فعالیت های گذشته‌ی یک مشتری(حقیقی یا حقوقی)به سوابق ظرفیتی وی دست می یابند و به این نتیجه می‌رسند که مشتری مورد نظر در طرح هایی که قبلا در اختیار داشته از چه میزان تسهیلات استفاده کرده است.
سرمایه۳
سرمایه همان ارزش خالص دارایی و بیان کننده توانایی وی در باز پرداخت تسهیلات است اعطا کننده تسهیلات با مراجعه ،به وضعیت مالی شرکت یا موسسه درخواست کننده تسهیلات که از طریق تجزیه و تحلیل مالی صورت می پذیرد،به آسانی به این شاخص و اینکه مشتری چه جمعی از منابع(سرمایه)خود را درفعالیت مورد نظر به کار می گیرد،دست یابد.
وثیقه ها۴
وثیقه،دارایی ارزشمندی است که برای بیمه کردن باز پرداخت تسهیلات گرو گذاشته می شود تا در هنگام نکول تسهیلات برای جبران بدهی متقاضی به نفع بانک یا موسسه مالی مصادره شود.برای تسهیلات کلان ،تسهیلات دهنده ممکن است ترکیبی از انواع مختلف وثیقه را طلب کند برای مثال از انواع مختلف وثیقه می توان به اموال منقول طلا، برگ سپرده ، سرمایه گذاری بلند مدت،سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت،ضمانت نامه های بانکی،سهام شرکتهای پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار،برگ وثیقه انبار های عمومی مربوط به کالا،سفته و قرار دادهای ثبتی یا عادی مشخص تعهد یا ضمانت شخص یا اشخاص ثالث اشاره کرد. البته در عملیات بانکی بدون ربا که شامل عقود قرض الحسنه و مشارکت مدنی،مضاربه و مزارعه است،بانکها این اختیار را دارند که اگر مشتریان از نظر شخصیت ،ظرفیت و سرمایه رضایت بخش بودند،تاکیدی بر اخذ وثیقه نداشته باشند،اما روال کاربراین مبنا است که وثیقه (به خصوص وثایق غیر منقول )اخذ شود.
همچنین می توان گفت یکی از عوامل اثر گذار در تعیین نوع وثیقه قابل اخذ از متقاضی، میزان ریسک اعتباری وی می باشد.
شرایط۵
این مورد به شرایط اقتصادی عمومی بر توانایی متقاضی برای بازپرداخت تسهیلات تاثیر می گذارد اشاره دارد.نکته اصلی در این مورد،امنیت شغلی متقاضی و موسسه ای است که متقاضی برای آن کار می کند،برای مثال صاحبان مشاغل و کارخانه های کوچک اغلب در گرفتن اعتبار مشکلات بیشتری نسبت به کارمندان دولتی دارند.یکی از دلایل این مسئله اطمینان کمتر اعتبار دهندگان به درآمد واقعی این مشاغل اطمینان کافی نداشته باشند.برای مثال بعضی از صاحبان مشاغل کوچک ممکن است مقادیر درآمد خود را ساختگی ارائه دهند ،یعنی مقدار دریافت خود را بالاتر جلوه دهند که البته چنین “حسابهای ساختگی۶”کاملا غیر خردمندانه است،زیرا علاوه بر عدم اعطای تسهیلات ،پیگرد قانونی نیز در پی دارد.
شرایط و ضوابط تسهیلات و اعتبارات
این معیار که اخیرا به معیار ۶C اضافه شده است،سه عنوان اساسی زیر را مد نظر دارد :
الف)متقاضی به چه میزان از اعتبار یا تسهیلات احتیاج دارد؟
ب)متقاضی برای چه منظور به این اعتبار یا تسهیلات احتیاج دارد؟
ج)متقاضی برای چه مدت به این اعتبار یا تسهیلات احتیاج دارد؟
۲-۱۷-۲معیارLApp7
از دیگر روشهای ارزشیابی وضعیت اعتباری متقاضی،استفاده از معیارLApp است که به طور خلاصه شامل موارد زیر می شود :
نقدینگی۸
نقدینگی یکی از عوامل مهم در موسسات است. گاهی نقدینگی از سود نیز اهمیت بیشتری می یابد . از جمله مواردی که در این بخش بررسی می شودذ نسبت نقدینگی به تعهدات و بررسی وضعیت بدهیهای جاری در مقایسه با سرمایه و دارایی های واحد اقتصادی و ترکیب نسبتهای آنهاست.
فعالیت۹
در این معیار نوع فعالیت ،حجم فعالیت ،دوره گردشو غیره مورد بررسی و ارزیابی قرار می گیرد.
سود دهی۱۰
در این معیار ،میزان سودآوری،سود باویژه و سود خالص در مقایسه با ارزش و قیمت تمام شده مورد بررسی و ارزشیابی قرار می گیرد
امکانات بالقوه یا پتانسیل۱۱
استمرار فعالیت یک واحد اقتصادی در بازار بستگی مستقیم به امکانات بالقوه یا پتانسیل آن دارد .بنابراین،در این مبحث مسائلی چون وضعیت و کارایی مدیریت ،ترکیب نیروی انسانی،محصولات،منابع مالی،نفوذ در بازار و مسائلی از این قبیل مورد بررسی و تحلیل قرار می گیرد.
معیار۵p
روش دیگر در انجام برررسیهای اعتباری ۵p است که به شرح ذیل خلاصه می گردد:
مردم۱۲
این معیار شامل یررسی و ارزشیابی نظریات مردم در خصوص واحد اقتصادی است که شامل مواردی همچون کارایی در امر تولید،تمایل به ایفای تعهدات و جایگاه در صنعت یا بخش اقتصادی می شود.
تولید یا محصول۱۳
در این مباحث،مواردی مانند سودآوری،کیفیت و کمیت محصولات و اهداف بازاریابی محصولات بررسی می شود.
حمایت۱۴
این معیار موارد زیر را بررسی می کند :
آیا حمایت مالی داخلی از شرکت یا بنگاه صورت می گیرد؟
آیا نقدینگی یا سایر وثایق موجود است؟
آیا حمایت خارجی، مانند ضمانت بانکی وجود دارد؟
پرداختها۱۵
در این معیار مواردی چون اعتبارات پرداخت نشده،اطلاعات مربوط به پرداختهای گذشته، قابلیت نقدینگی و دارایها،کیفیت و بدهی های خارجی برررسی می شود.
شمای کلی آینده۱۶
آیا شرکت برای آینده راهبرد برنامه های خاصی دارد یا اینکه در این زمینه مبتدی است؟
باانجام بررسی هاو ارزشیابی های فوق،تصمیم گیرندگان اعتباری قادر خواهند بود در خصوص اعطای تسهیلات و چگونگی سقف اعتبار و شیوه های کنترل آن و نیز مدت زمان پرداخت تسهیلات اظهار نظر کنند. همچنین متغیرهای استخراج شده از معیارها در ساخت مدلهای امتیاز دهی اعتباری به کار گرفته می شوند.(ریسک اعتباری،طالبی-شیرزادی)
۱۸-۲فنون اندازه گیری ریسک اعتباری
ابزارهای زیادی از حوزه های علمی ریاضی،آمار ، اقتصادسنجی و تحقیق در عملیات ، در پیشرفت اندازه گیری دقیق تر ریسک اعتباری سهیم بوده اند.
در مدل های جدید ریسک اعتباری برای اندازه گیری ریسک اعتباری،طیف گسترده ای از محصولات مالی از قبیل

این مطلب رو هم توصیه می کنم بخونین:   پایان نامه ارشد درموردجذب کننده، اندازه گیری، شدت وابستگی، رگرسیون خطی
دسته‌ها: No category

دیدگاهتان را بنویسید